Soluciones ‘fintech’: 9 propuestas para tu empresa

Micropréstamos en 24 horas para atender descubiertos en cuenta, crowdlending para pagarés, robo advisors en busca de rentabilidad del ahorro… La oferta de las soluciones fintech entra en una nueva fase de maduración para ofrecerse como alternativa real de las finanzas personales y de las empresas.

Las fintech irrumpen con propuestas de servicio muy especializadas pensadas en cubrir nuevas necesidades. Como respuesta, las entidades financieras tradicionales han evolucionado en auténticas plataformas digitales de servicios.

En medio de este escenario de cambio, se ubica un usuario entrenado en la adopción de nuevas herramientas, pero también confundido entre la infinidad de propuestas. Sacamos la brújula para saber en qué punto nos encontramos y conocer las principales ofertas de las fintech, dos pasos necesarios para empezar a valorarlas como una alternativa real. 

Productos ‘fintech’ para tus necesidades financieras

Ahorro, inversión, pago y crédito. “Las necesidades en productos y servicios financieros de las personas en su ámbito particular no han cambiado sustancialmente”, explica Kristoffer Hanson, CEO y cofundador de Prestalo en la Guía de las finanzas online para no financieros.

En este ebook, Hanson ayuda a entender cómo particulares, autónomos y pequeñas empresas pueden encontrar en la oferta fintech nuevas soluciones para las necesidades de siempre.

Gestión de tesorería corriente

Desde herramientas para el control de las finanzas, a préstamos rápidos para cubrir descubiertos, pasando por los medios de pago. Estas es la oferta fintech para organizar la tesorería diaria.  

1. Herramientas de gestión financiera personal

 “Son plataformas que permiten a los usuarios registrados acceder a través de sus dispositivos móviles a todas sus cuentas, movimientos, pagos, etc., de forma agregada y a simple vista”. Su gran ventaja es tener siempre la información aglutinada en una única herramienta, al alcance del teléfono o de cualquier otro dispositivo conectado.

Además de la información, aportan tendencias de presupuesto y gasto, posibilidad de ver los valores netos, etc. Unas utilidades que, por otro lado, ya ofrece la banca tradicional en el proceso de digitalización antes comentado.

2. Medios de pago

Este apartado es quizá en el que la oferta fintech ha roto el estatus quo. Las soluciones más extendidas son:

Wallets de pago: una vez descargadas e incorporadas las diferentes tarjetas de débito o crédito de las que somos titulares, estos monederos virtuales permiten realizar pagos con móvil en ecommerce o en la TPV del establecimiento con tan solo aproximar el teléfono o reloj inteligente al datáfono.

En la publicación de Prestalo se diferencia entre los siguientes wallets:

• De dispositivos: son los que ofrecen los principales fabricantes en sus dispositivos. Los de Apple, Google y Samsung son los más comunes.
• Bancarios: la solución ofrecida por la banca tradicional para promocionar el pago móvil.
• De ecosistemas de pagos: una de las soluciones ofrecidas por las fintech.
• Wallets de operadores de telefonía, como los pagos online de Movistar.
• De marcas de tarjetas, como el de Mastercard.

A esta oferta, ya muy asentada, se suman ahora nuevas soluciones fintech. La más conocido en España es Bizum, pero no la única que ofrece pagos directos entre particulares. También avanzan otras de pago a través de códigos QR y, por supuesto, las ligadas a criptomonedas.

3. Micropréstamos

Otro de los campos donde más avanza la fintech es en la oferta de estos créditos de reducido importe, pero de rápida tramitación. Ideados para para cubrir necesidades inmediatas de financiación, los microcréditos de estas entidades se mueven de entre 50 a 800 euros con períodos de reembolso de 30 a 60 días. Estas entidades se organizan en la Asociación Española de Micropréstamos (Aemip).

Se caracterizan por la simplicidad de su proceso de solicitud: “Solo requieran del solicitante la mayoría de edad, la identificación mediante el DNI y un número de cuenta en cualquier entidad donde se le ingresará el dinero, y que no figure en ningún fichero de morosos, como el de Asnef, aunque este no es siempre un requisito”.

Pero Hanson también advierte de que “incorporan condiciones que hay que analizar con detenimiento antes de su contratación”. Como es evidente, esta precaución alude a temas como el interés aplicado.

Financiación para el medio y largo plazo

Las alternativas fintech a los préstamos personales y de empresa.

4. Fintech para préstamos personales online

Para unos importes de hasta 5.000 euros, algunas fintech se han especializado en la concesión de estos créditos, que se pueden tramitar en periodos de 24 a 48 horas.

Estas fintech “analizan la financiación del préstamo con garantía personal, a través de la verificación de los datos personales y el comportamiento financiero en la entidad bancaria en donde opera el solicitante”. Para hacerlo, lo más habitual es que el solicitante deba dar autorización para instalar una API que recaba esta información de los datos bancarios a los que tiene acceso.

5. Brókeres de préstamos online

Ofrecen al interesado un servicio de comparación de préstamos con garantía personal. Su ventaja es acceder a la información de la oferta del mercado en ese momento y el ahorro de tiempo al encargarse de la tramitación. Estos marketplaces funcionan de un modo similar a los más familiares buscadores de vuelos u hoteles.

6. Crowdlending

Estas comunidades de inversores cubren las necesidades de financiación a particulares y empresas, a cambio de una remuneración y la comisión de la propia plataforma que actúa de intermediaria. El dinero es prestado por los particulares, que asumen el riesgo a cambio de rentabilizar sus ahorros.

Ofrecen préstamos, líneas de créditos o pagarés. Para ello se analiza la solvencia y se califica el riesgo de cada operación en función del perfil del solicitante. Estas plataformas no contemplan garantías hipotecarias para el cobro del préstamo.

7. Préstamos hipotecarios

La aportación fintech en productos como el hipotecario es reducida.

De momento, sus servicios se centran en facilitar la comparativa de la oferta y la intermediación. Algo que puede cambiar en breve tras los cambios en la legislación de crédito inmobiliario.

En esta modificación se contempla “la creación de un nuevo tipo de entidades, que son los prestamistas inmobiliarios y los intermediarios de crédito inmobiliario (ICI), que abren la posibilidad a la creación de nuevas compañías diferentes de los bancos”, se explica en la guía de Prestalo.  

Inversión

Las fintech también han ideado nuevas soluciones como alternativa a los depósitos bancarios, fondos de inversión o planes de inversiones y pensiones.

8. Brókeres de depósitos

Estas fintech permiten invertir en depósitos de los bancos con los que han llegado a un acuerdo. Se trata de una oferta con modelo de marketplace, que permite optar a los productos de una gran oferta de entidades (en algunos casos, de hasta un centenar de 20 países diferentes), sin comisiones o más reducidas. Es interesante saber que el usuario mantiene la relación con su entidad de origen.

9. Gestión de ahorro e inversiones (Wealthtech)

Es este un campo donde las fintech irrumpen con fuerza como alternativa a la banca. Se trata de servicios de inversión o gestión de patrimonios mediante sistemas automatizados. Se puede distinguir entre:

• Robo advisors: los más comunes son los gestores automatizados de carteras. Utilizan procesos robotizados (de ahí su nombre) de asesoramiento, en función de los perfiles que el propio usuario ha determinado, aplicando una gran agilidad a la gestión de las carteras.
• Brókeres online: para la gestión de la compraventa de acciones u otros activos financieros. Su principal reclamo son unos menores costes frente a las soluciones más clásicas.
• Software de inversiones, complimiento normativo y herramientas. Acabamos este recorrido con este tipo de soluciones muy específicas, dirigidas a los inversores profesionales y a las propias entidades financieras.

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