Hoy es posible que una pyme cubra casi todas sus necesidades financieras sin pisar una sucursal bancaria, más aún, sin utilizar sus servicios. Un cambio inimaginable hace muy poco, y que de nuevo ha sido posible gracias a la revolución de las tecnologías, en este caso al servicio de la desintermediación bancaria en un proceso aún incipiente pero que está poniendo muchos presupuestos patas arriba.
Hablamos de fintech y esa legión de startups que con propuestas realmente imaginativas ofrece alternativas a necesidades habituales en cualquier empresa como el cambio de divisas, el factoring o el crédito. Y la revolución de estas plataformas online y aplicaciones va a más allá de la empresa, también fija su interés en el servicio al particular.
Los movimientos son tan rápidos que resulta difícil seguir sus propuestas. Con el objetivo de ordenar ideas os ofrezco una foto fija que pretende resumir las propuestas de servicio e identificar a los operadores. Para conseguirlo recurro a la valiosa información de la web Spanish Fintech, que mensualmente actualiza esta base de datos en colaboración con la Asociación Española de Fintech e Insurtech, una iniciativa que ha nacido recientemente para defender los intereses de este incipiente sector.
Más de cien empresas para nueve propuestas de servicio
Ya son 110 las empresas que operan en fintech en España. Cifra que cuando este texto vea la luz habrá crecido, como continuará haciendo en los próximos meses. También es de esperar movimientos internos de concentración y la entrada de la gran empresa, de hecho la banca, telcos, medios de pago y operadores de Internet ya están tomando posiciones. Pero veamos cuál es el radio de acción de una oferta cada vez más variada.
1. Soluciones de inversión
Redes sociales de inversores: Estas plataformas son de utilidad para los amantes de los mercados bursátiles, aportando un análisis diferencial y alternativo al de la gran banca y al de las tradicionales sociedades de bolsa. Ofrecen simuladores para ver cómo se pueden comportar tus inversiones y chats activos en los que contrastar información y pedir opiniones totalmente gratis.
5 plataformas: Bolsa.com, Unience.com, Impok.com, La Bolsa Virtual y Tradertwit.
Nuevos asesores financieros, robo advisor y trading algorítmico: Un sector que sin duda veremos crecer de forma especial, ya que los pequeños inversores siguen teniendo dificultades para encontrar servicios a su medida. Eso sí, su desarrollo dependerá del valor real que su modelo de asesoramiento automatizado aporte.
9 plataformas: Patrimony, Feel Capital, Asesora, Sersan Sistemas, Indexa Capital, MyTAdvisor, Finametrix, IQapla y Finizens
Plataformas de trading: Otras proveedoras de herramientas de análisis e información para aquellos a los que les gusta jugar con sus ahorros en los mercados bursátiles. De nuevo enfocan su esfuerzo a democratizar un tipo de servicio hasta ahora reservados al gran inversor a través de algoritmos que analizan la información que se vuelca en la Red y con el concurso de traders profesionales.
2 plataformas: Darwinex y Qubitia
Inmobiliario: La inversión inmobiliaria también está presente en la revolución fintech. En este sector lo habitual es que haga suya la fórmula de crowdfunding, de este modo los interesados pueden tomar participaciones en activos inmobiliarios, la vivienda es el más habitual pero también en locales comerciales o naves industriales. Sus ventajas son la accesibilidad del modelo al pequeño inversor (se pueden tomar participaciones desde 500 euros) y la rentabilidad que ofrece: la inmediata a través del alquiler, y en el medio y largo plazo, con la revaloración de estos activos.
2 plataformas: Housers y The Crowd Estates
2. Finanzas personales
En este caso su operativa es muy variada pero siempre orientada a la gestión eficiente de las finanzas particulares y del hogar.
8 plataformas: Ahorro.net, Fintonic, Wallo, Ahorro y Punto, Mooverang, Strands, Wiquot y Whallet
3. Distribuidores de productos financieros
Son los populares comparadores financieros. Funcionan como cualquier otro pero orientados al mercado financiero y del seguro. Sus principales reclamos son el ahorro de unas cuentas bien gestionadas y unos servicios cada vez más personalizados.
5 plataformas: Bankimia, IAhorro, HelpMyCash, FiBanx y TuFinanciación
4. Préstamos
Préstamos P2P: Sin duda la del crédito va a ser una de las actividades más competidas. Estas plataformas facilitan el préstamo entre particulares, solucionando las necesidades de financiación a quien lo recibe y un nuevo modelo de inversión a quien lo presta, lo que es muy atractivo en esta nueva era de intereses en negativo. El gran reto es que el análisis de riesgo realizado en cada operación sea de calidad y sostenido en el tiempo: lo que se pondrá a prueba a medida que la competencia crezca.
4 plataformas: Comunitae, Lendico, Zank y Excelend
Crowdlending y crowdfunding: Dos términos anglófonos asimilados por el acervo popular en tiempo récord. Como ya sabéis se trata de la financiación en masa para todo tipo de proyectos y empresas, su diferencia principal es que en el caso del crowdlending el inversor busca una compensación económica en término de intereses financieros, mientras en el crowdfunding se realiza de forma altruista o a cambio de una ‘recompensa’ simbólica, por lo que es habitual que den viabilidad a proyectos culturales, sociales o medioambientales.
9 plataformas: LoanBook, Arboribus, MytripleA, Grow.ly, Ecrowd, Zencap, Circulantis, Funding Circle y Crowdlending APP
Factoring, descuento de pagarés y compensación de deuda: Pequeñas pero valiosas soluciones de financiación para la pyme a través del anticipo de facturas pendientes de cobro y pagarés. En el caso de compensación de deudas, se ofrece la posibilidad de liquidar saldos deudores y acreedores limitando la necesidad de liquidez en las empresas, autónomos y profesionales. De nuevo, productos interesantes para facilitar la operativa de caja diaria de pequeñas empresas que encuentran problemas para cubrir estas necesidades en la banca comercial. Desde el punto de vista de los inversores, otra alternativa para dar rentabilidad a los ahorros.
4 plataformas: Finanzarel (factoring), Novicap (descuento de pagarés) y Deudae y Nettit (compensación de deudas)
Crédito: Acceso a créditos rápidos tanto para empresas como particulares. Las cantidades a las que dan acceso no suelen ser superiores a los 100.000 euros, si bien la cuantía media por operación es muy inferior. Otra propuesta de estas plataformas de crédito es el pago aplazado al consumidor de sus compras, como un servicio añadido por parte del comercio.
9 plataformas: Spotcap, Inbonis, Quebueno.es, Pagamastarde, Aplazame, BeCash, Sequra, Wanna y Kreditech
5. Divisas
Uno de los subsectores del fintech que ha captado más el interés de los inversores. Sus plataformas ofrecen un entorno en el que las empresas pueden intercambiar diferentes divisas con indudables ventajas al ahorrarse los costes de intermediación bancaria.
5 plataformas: Kantox, Peertransfer, Paupro, EBury y Kuarix.
Bitcoin: Plataformas para operar con esta moneda virtual.
8 plataformas:Bit2me, Kotrraders, Bitchain, AvatarBTC, Cripto Pay, Chin-Chap y Bitnovo
6. Equity finance
Plataformas de asesoramiento para la inversión en proyectos empresariales, en algunos casos siguiendo el modelo de inversión en masa. Unas plataformas que tenderán a una mayor especialización para incrementar el valor que aportan al inversor.
8 plataformas: Startupxplore, Socios Inversores, Bewa7er, Capital Cell, The Crowd Angel, Bolsa Social, CrowdCube e Inverem
7. Pagos
Sin duda es el servicio más concurrido, y es que la estela de éxito de PayPal ha creado escuela. Como es obvio, ofrecen soluciones de pago aunque con propuestas muy diferentes: un sector con años de recorrido pero donde ningún modelo consigue imponerse para controlar uno de los eslabones clave en este negocio. De momento, las espadas están en alto.
20 plataformas: Yaap Money, Technoactivity, Cashually, SetPay, Dinube, Besepa, Pagantis, GoCardless, ByWaller, E.Kuantia, Kuapay, Momopocket, Nimble, SEQR, Octopocket, Pay[In], Bankast, Handbe, PayThunder y PetyCash.
8.- Infraestructura financiera
Las empresas especializadas en dar servicios y soporte tecnológico al fintech, sin ellas no sería posible.
10 empresas: Webfg Tech, Openfinance, Eurobits, TechRules, Captio, Infobolsa,VDos, Afterbanks, NotaKey y Pivotta
9.- Gestorías
Su misión es facilitar la gestión empresarial a través de originales propuestas que conectan con la filosofía fintech. Las heramientas son para usos muy variados, desde el control del IVA que propone Cuéntica, a la gestión de la contabilidad a través de fotos tomadas desde el móvil de Exaccta.
5 plataformas: IAseoria, Anfix, Cuéntica, Exaccta e Interim Fintech
Foto: Pixabay