La financiación es el principal handicap para muchas pymes y autónomos. El crédito no fluye y, sin fondos, es imposible montar un negocio o dar continuidad al existente.
La mayor parte de los empresarios y emprendedores recurre a ahorros propios, de la familia y de amigos, pero existen diversas líneas de financiación externas, tanto públicas como privadas, que muchos desconocen o que descartan de antemano, al pensar que no van a concedérselas.
Dejando al margen la financiación privada, que daría para otro post, recientemente asistí a una jornada, «¡Quiero financiación!», organizada por el Club del Emprendimiento, en la que se abordaron las principales líneas de financiación pública para pymes y autónomos, y descubrí algunas muy interesantes que desconocía:
Instituto de Crédito Oficial (ICO)
Es un banco público, adscrito al Ministerio de Economía y Competitividad, que cuenta con la garantía del estado español. Sólo tiene una oficina en Madrid, con unos 300 empleados.
Sus líneas de mediación se canalizan a través de entidades de crédito privado por intermediación bancaria, y están abiertas a todas las empresas, independientemente de su tamaño, pero la mayor parte de las que acceden son pequeñas empresas, autónomos y micropymes con necesidades de financiación también pequeñas.
Sus características más relevantes son:
- No aplican comisiones.
- Los términos y condiciones de financiación las establece el ICO, independientemente de la entidad colaboradora que conceda el préstamo.
- Plazos de amortización de 1 a 20 años, con posibilidades de carencias.
- No se requieren muchos trámites burocráticos para solicitarlas.
- Préstamos de hasta 10 millones de euros.
- Tipos de interés preferenciales.
La financiación se centra en dos grandes áreas de actividad:
1. Empresas y emprendedores. Líneas disponibles en la actualidad:
- Empresas y Emprendedores 2014.
- Garantía SGR/SAECA 2014.
- Pagarés y Bonos de Empresas 2014.
- Innovación Fondo Tecnológico 2013-2015.
- Comercio Minorista 2014.
2. Internacional y exportadores. Líneas disponibles:
- ICO Internacional 2014.
- Exportadores Corto Plazo 2014.
- Exportadores Medio y Largo Plazo 2013-2014.
Empresa Nacional de Innovación (ENISA)
ENISA es una empresa pública dependiente del Ministerio de Industria, Energía y Turismo. Su objetivo es actuar de prestamista de riesgo de la pyme española, no de autónomos, y dinamizar el mercado de capital riesgo.
Se trata de préstamos participativos, en los que no se exigen garantías ni avales, el tipo de interés está vinculado a los resultados, con deuda subordinada, patrimonio contable en caso de liquidación e intereses deducibles del Impuesto de Sociedades.
Sus principales características son:
- Vencimiento a largo plazo (4 a 9 años).
- Largo periodo de carencia (1 a 4 años).
- Intereses: Fijo (EUR + %) + variable (BAI/FP).
- Cuantía: de 25.000 a 1.500.000 euros.
Para poder solicitar estos préstamos, es preciso:
- Presentar un proyecto viable, desde el punto de vista técnico y económico (plan de negocio).
- Solvencia de la estructura financiera y económica (fondos propios).
- Estados financieros auditados (para operaciones aprobadas por importe superior a 300.000 €) y cuentas depositadas en el Registro (para las demás).
- Cualquier sector de actividad, excepto inmobiliario y financiero.
Estas son actualmente sus líneas de financiación:
- Jóvenes Emprendedores, para crear empresas.
- Emprendedores, para constituir empresas con una ventaja competitiva clara.
- Competitividad, para pymes que contemplen mejoras competitivas en sus negocios.
- Mercados Alternativos, para pymes con proyectos de consolidación, crecimiento e internacionalización.
- Fusiones y adquisiciones, para pymes con operaciones societarias que impliquen ventajas competitivas.
- Línea Agenda Digital, para emprendedores y pymes que impulsen el desarrollo y lanzamiento de nuevos productos y servicios.
Centro de Desarrollo Tecnológico Industrial (CDTI)
Entidad pública empresarial dependiente del Ministerio de Economía y Competitividad, cuyo objetivo es financiar proyectos tecnológicos, no empresas, desde su desarrollo hasta su internacionalización. También actúa como evaluador externo en programas de financiación de proyectos de I+D+i.
Principales características de las ayudas CDTI:
- Siempre abiertas, sin convocatoria previa (salvo excepciones).
- Alta cobertura de financiación: de hasta el 75% (excepcionalmente el 85%) con un tramo no reembolsable (subvención) y otro reembolsable (préstamos).
- Características variables del tramo no reembolsable, según la tipología del proyecto, de la empresa y de la comunidad autónoma.
- Se recogen gastos desde la solicitud preliminar.
- Ser una sociedad mercantil.
El CDTI, a la hora de conceder la financiación, se rige por los siguientes puntos:
- Realiza una triple evaluación: tecnológica; capacidad de la empresa y el equipo; y rentabilidad económica de la propuesta.
- Casi siempre pide garantías adicionales (avales, afianzamiento…).
- Orientación del proyecto al mercado.
- Aspectos diferenciales para una propuesta ganadora: exportación, generación de empleo (no necesaria), de elevada cualificación, subcontratación de universidades, colaboración internacional (programas bilaterales).
- Informe para deducciones fiscales.
Cuenta con diferentes programas, tanto a nivel nacional como internacional:
- Financiación de proyectos de I+D+i y de creación y consolidación de empresas de base tecnológica.
- Financiación de empresas innovadoras y de base tecnológica.
- Internacionalización de la I+D+i.
Estas son las tres principales entidades de financiación pública existentes en España y los tipos de ayudas que ofrecen. Mañana os hablaremos de una interesante herramienta online de búsqueda de ayudas públicas para pymes y emprendedores.
Foto: Andrés Nieto Porras